我国小微企业融资难原因分析

睦德明 2021.01.14作者:睦德明

小微企业的迅速发展得到了金融的一定支持,但是相比小微企业为社会创造的价值还存在很大的差距。近年来,我国银行业致力于解决小微企业融资难、融资贵问题,然而目前我国金融体系尚未完全实现“多层次、广覆盖、差异化”,融资难、融资贵仍是制约小微企业稳步发展、扩大规模生产的一大问题。我国小微企业融资难原因如下。

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一、行业高风险性

相较大型企业,小微企业产品结构较为单一相似,企业发展主要还是靠劳动力和商品价格,因其自身发展规模有限,基础薄弱,普遍缺乏完善良好的公司治理机制和先进的经营理念,抗风险能力较低,面对多变的经济形势和层出不穷的相似品、替代品,容易无力应对内外部环境影响而破产倒闭。据统计,60%的企业存活时间不超过5年,80%的小微企业在10年内消亡。

二、难以达到金融机构融资准入条件

目前,我国小微企业普遍存在生产规模小、自有资金不足、资产负债率高、财务制度不健全、企业经营管理不完善、企业内部及企业间没有建立公开透明的企业财务平台、企业与管理者资产不分明、无合规经营手续、无法提供合法合规抵质押物、抵质押率低等问题,达不到银行等金融机构融资准入条件,从而无法满足企业自身的融资需求。

三、信用水平偏低

许多小微企业内部经营管理不完善,不重视企业信用水平,直接导致企业整体信用水平偏低,信用体系存在严重缺陷,无法满足银行等金融机构对小微企业准入的信用等级条件。受各种利益驱动,许多小微企业不讲信用,只贷不还,提供虚假财务信息骗取金融机构贷款,严重破坏银行与企业之间的相互信任,致使大量银行债权无法如期收回。对银行来讲,为规避信贷风险,自然提高融资准入条件,导致很多小微企业无法获得授信,这对小微企业的健康、持续发展造成了巨大的影响。

四、金融机构对小微企业融资成本较高

受限于生产规模小、生产周期较短、担保能力低、还款来源较无保障,小微企业融资金额普遍较小、贷款周期普遍较短。对于靠存贷利差实现盈利的金融机构来讲,小微企业融资后期风险的监管成本较高。现行标准下的金融机构多采用非现场与现场、不定期与定期核查方式对小微企业进行融资后监管,大量的企业数及融资笔数将进一步增加金融机构的劳动成本。

五、银行借贷措施

当前,一些小微企业信用体系缺失、配合度低,造成银企之间的信息不对称性、滞后性,银行无法及时、充分了解企业的经营管理状况及财务信息,这就给银行带来很多不确定性和变数。同时,相对于大型企业,小微企业融资规模小,但审批手续、流程没有简化,加之小微企业数量众多,这就增加了银行贷款成本。受国家政策影响,大多数银行每月、每季乃至每年贷款规模相对固定,在有限的贷款规模下,银行将优先考虑优质的大型、中小微企业,这将导致一大部分小微企业无法筹集到足够的资金。

六、政府体系不完善

近年来,国家政府虽出台一系列扶持小微企业政策,目的是帮助小微企业解决融资难问题,但大部分政策还是倾向于国有大中型企业而制定。整体而言,国家政府对小微企业没有提供相关的法律保障,扶持政策体系也不健全。这些政策和法律方面不完善也一定程度上影响小微企业的健康快速发展。

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